Granica pomiędzy obsługą konta przez Internet oraz telefon komórkowy powoli się więc zaciera z powodu postępu technologicznego. Kilka lat wcześniej, jeszcze w 2009 roku powstawały aplikacje dedykowane na telefony komórkowe w rodzaju Mobliny Bank, które przeważnie dedykowane były dla klientów indywidualnych lub korporacyjnych (prowadzących własną działalność gospodarczą). Specjalną aplikację należało pobrać na swój telefon. Oczywiście telefon też musiał posiadać połączenie z Internetem, podobnie zresztą, jak jest i w dzisiejszych czasach. Poprzez aplikację klienci mieli dostęp do między innymi zaksięgowanych transakcji, jego wszelkich szczegółów, salda czy walut. Obecnie takiego rodzaju aplikacji jest coraz więcej. Ważne jednak, żeby pochodziły one od banku, w którym posiada się konto, ponieważ w przeciwnym razie mogą to być fałszywe programy próbujące uzyskać dostęp do rachunku w celu kradzieży znajdujących się na nim pieniędzy.

Mobilny Bank umożliwia również szereg dodatkowych usług, które mogą być aktywowane w jego ramach. Będzie to między innymi możliwość zastrzeżenia karty debetowej lub kredytowej, sprawdzić stan ich środków  jak również i wykaz dostępnych na nich środków wraz ze szczegółowymi informacjami dotyczącymi blokad oraz odrzuconych płatności. Obsługa konta przez komórkę niestety nie jest możliwa na starszych modelach telefonów.

Obecnie jednak pojawia się coraz więcej atrakcyjnych ofert dotyczących rachunków oszczędnościowych, na których miesięczna lub dzienna kapitalizacja odsetek oraz możliwość dokonywania dowolnych transakcji (w tym i dopłat) nie raz przewyższa swoją trakcyjnością parametry dotychczas nawet i najlepszych lokat. Zakładając lokatę decydujemy się na zamrożenie pieniędzy na jakiś czas, dlatego w tym przypadku konta oszczędnościowe wysuwają się na prowadzenie. Zerwanie lokaty wcześniej, niż przewiduje umowa również obciążone jest kosztownymi sankcjami. Jednakże lokaty posiadają określone z góry oprocentowanie, co pozwala na lepsze dokonywanie obliczeń. W przypadku kont oszczędnościowych w praktyce ma się  do czynienia z wysokooprocentowanym kontem osobistym (ROR). W zasadzie jedynym jego mankamentem jest ograniczenie dotyczące opłat za wykonywane przelewy. W większości ofert bankowych przysługuje jeden darmowy przelew w ciągu miesiąca, za pozostałe będzie pobierana opłata – i tu już zależnie od konkretnego banku – od 5 zł do 10 zł.

Kapitalizacja dzienna odsetek jeszcze pozwala w obu przypadkach, to jest w przypadku lokaty oraz konta, na uniknięcie podatku Belki. W styczniu 2012 roku jednak zostały wprowadzone poważne zmiany, które mogą znacznie zmienić funkcjonowanie lokaty oraz kont oszczędnościowych. Może okazać się, że ich prowadzenie będzie mniej opłacalne, niż było tak dotychczas, ponieważ nie da się już ominąć podatku Belki. Banki jednak oraz konkurujące z nimi instytucje pozabankowe będą najprawdopodobniej opracowywać nowe rodzaje lokat lub kont oszczędnościowych, dzięki którym będzie równie dobrze opłacało się oszczędzać, co dotychczas.

Najbardziej podstawowym wariantem jest konto podstawowe. Jest to po prostu rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, umożliwiający nam wpłacanie pieniędzy na konto za pośrednictwem banku, dokonywanie przelewów i dostęp do środków w banku, przez Internet lub czasem infolinię. Rozszerzonym o atrakcyjne (najczęściej zerowe) koszta prowadzenia konta jest konto studenckie. Cechuje się ono również rozszerzonymi kanałami dostępu i kilkuletnim okresem ważności. Kryterium wieku jest również istotnym podziałem. Zaliczają się do niego konta dla dzieci i młodzieży, konta dla pracowników czy konta dla emerytów i rencistów. Każde z nich uwzględnia specyfikę danej grupy społecznej.

Z pewnością ciekawym rozwiązaniem dla każdego, kto posiada stały dochód, jest konto oszczędnościowe. W tym wypadku banki będą chwalić się w ofertach wyższym, a nie niskim oprocentowaniem! Jednak tym razem oprocentowanie pracuje na nasz zysk. Jest to kwota wyrażona w procentach, którą zyskamy po upływie określonego czasu (z reguły jednego roku). Konto oszczędnościowe różni się od lokaty tym, że tu nie zamrażamy pieniędzy- możemy je w każdym momencie wyjąć z bankomatu. Przy codziennej kapitalizacji odsetek unikniemy również podatku od zysków kapitałowych, tzw. podatku Belki.

Dla osób odbierających pensję w obcej walucie lub odbywających liczne podróże zagraniczne ciekawym rozwiązaniem będzie konto walutowe. Jednak dla przeciętnego Polaka, który z kraju wyjeżdża raz w życiu, takie konto nie będzie miało sensu. Wysokie koszty prowadzenia rachunku oraz wahania kursowe są dobitnymi argumentami przeciw temu rozwiązaniu. Dlatego najwięcej osób wybiera konta w złotówkach.

Dotychczasowy system przelewów między kontami indywidualnymi, ELIXIR, ma jedną zasadniczą wadę: opiera się o system tzw. sesji, podczas których księgowane są wszystkie operacje na kontach. Sesje dzielą się na dwa rodzaje: przychodzące i wychodzące (zależnie od kierunku przepływu transakcji) i niemal każdy bank przeprowadza je o innych godzinach. Ba!, nawet liczba sesji różni się, i to znacznie, pomiędzy poszczególnymi bankami. To właśnie z tego powodu nierzadko zdarza się, że przelew przychodzi z dużym opóźnieniem – wystarczy, że system zarejestruje zlecenie po ostatniej danego dnia wychodzącej sesji naszego banku i już musimy czekać aż do następnej, odbywającej się następnego dnia roboczego. Oznacza to, że odbiorca będzie na przelew czekał jeszcze co najmniej kilkanaście lub nawet kilkadziesiąt (weekend) godzin, a w tym czasie my nie będziemy mieć dostępu do wysłanych środków. Utkną one w czarnej dziurze między bankami.

Receptę na to posiada Krajowa Izba Rozliczeniowa, operator systemu ELIXIR, która od dawna zapowiada pojawienie się TurboELIXIR-a, który pozbawiony będzie opisanych powyżej wad. Dzięki niemu wysłane pieniądze dotrą do odbiorcy w innym banku w ciągu zaledwie kilku minut. Na razie jednak nie znamy żadnych szczegółów nowego systemu, więc musimy polegać na starym ELIXIR-ze.

Konto studenckie pozwala każdej młodej osobie zyskać większą niezależność finansową oraz swobodę w różnych sytuacjach. Przyda się przy otrzymywaniu stypendiów czy wynagrodzenia za pierwszą pracę. Umożliwia również bezpieczne dysponowanie posiadanymi pieniędzmi, zamiast stałego narażania się podczas noszenia przy sobie gotówki. Poza tym rachunki te zwykle zachowują te same funkcje, jak pozostałe konta osobiste. Dlatego korzystanie ze zgromadzonych środków będzie równie łatwe i elastyczne, wliczając w to dostęp poprzez internet. Właściciel może również dokonywać przelewów oraz ustanawiać stałe zlecenia zapłaty, przy czym operacje te będą tańsze niż na standardowych kontach.

Jednocześnie konta dla studenta odznaczają się nawet o połowę mniejszymi lub wręcz zerowymi opłatami za ich prowadzenie, a na tym młodym osobom szczególnie zależy. Co więcej, ponieważ wielu studentów nie dysponuje regularnymi dochodami, banki na ogół nie wymagają też stałych wpłat. Ponadto studenci mogą liczyć na osobistą kartę debetową, bezpłatne korzystanie z bankomatów, nawet przy wielokrotnym wypłacaniu niewielkich kwot. Takie konta specjalnie dla studentów znajdziemy w wielu instytucjach m.in. w Lukas Banku, Kredyt Banku, Banku Millenium czy PKO BP. Jeśli jednak żaden z dostępnych na rynku tego typu rachunków nie spełni naszych oczekiwań, nie musimy się specjalnie martwić. Możemy wtedy poszukać wśród standardowych kont osobistych, które dostępne są dla wszystkich pełnoletnich osób.

Przede wszystkim korzystanie z debetu odbywa się szybciej. Potrzebna procedura może zostać przeprowadzona już w czasie zakładania konta lub później na wniosek klienta (także przez internet). Wtedy co prawda zajmie co najmniej jeden dzień, jednak po jej zakończeniu kredyt uruchomimy już bez wizyty w banku czy ustanawiania dodatkowych zabezpieczeń. Wystarczy nam otrzymana do konta karta debetowa. Co ważne, debet jest zwykle niżej oprocentowany niż wiele kredytów gotówkowych. Poza tym, zapłacimy jedynie za faktycznie wykorzystane w ten sposób środki. Sama spłata debetu jest niezwykle łatwa, polega bowiem po prostu na przelewaniu wpłat na konto. Możemy ich dokonywać wedle własnego uznania lub od razu uregulować całość. Ponadto po jego spłacie z tego kredytu możemy korzystać wielokrotnie, bez rozpoczynania od nowa procedury. Dlatego nazwa debet jest też zamiennie używana z kredytem odnawialnym. Jedynym mankamentem tego rozwiązania jest stosunkowo niewielki zasób gotówki, którą możemy jednorazowo uruchomić.

Jak widać debet stanowi ciekawą alternatywę dla kredytów gotówkowych i przydatne zabezpieczenie na nieoczekiwane sytuacje. Warto więc postarać się o możliwość skorzystania z niego lub przynajmniej dowiedzieć się na jakich jest on udzielany zasadach w naszym banku. W przeciwieństwie do samego konta, nie jest on bowiem dostępny dla wszystkich klientów. Bank wyraża zgodę na przyznanie debetu dopiero po ocenieniu naszej zdolności kredytowej. Im będzie ona lepsza, tym na większy limit debetowy możemy liczyć.

Kolejna grupa, czyli karty debetowe, daje już więcej możliwości. Właściciel otrzymuje je przy zakładaniu konta bankowego, by mógł wypłacać zgromadzone na nim środki za pomocą bankomatów. Istnieje również możliwość zaciągnięcia w ten sposób debetu na koncie, czyli wypłaty większej ilości pieniędzy, niż faktycznie dysponujemy. Potem oczywiście musimy zwrócić różnicę. Karty te służą także do przeprowadzania transakcji bezgotówkowych np. w sklepach czy punktach usługowych. Do rachunku bank może wydać klientom także kartę obciążeniową (charge). Karty te podobnie umożliwiają korzystanie z bankomatów oraz płatności bez gotówki. Ponadto dają dostęp do kredytu z odroczonym terminem płatności, który jest regulowany zwykle w ciągu miesiąca i to w całości.

Ostatni rodzaj to karty kredytowe, które posiadają podobne cechy, jak debetowe. W tym wypadku jednak nie jest wymagana spłata od razu całości zadłużenia, lecz wystarczy jego część, by nie zapłacić odsetek. Posiadanie kart płatniczych jest bardzo wygodne, lecz niekiedy wiąże się też z dodatkowymi opłatami. Warto zwrócić uwagę na te koszty, dokonując wyboru konta osobistego, do którego zwykle dołączana jest karta. Samo je wydanie może kosztować od 0 do nawet kilkuset złotych. Potem dochodzą stałe koszty za korzystanie z plastiku, naliczane co miesiąc lub rocznie, oraz prowizje przy korzystaniu z bankomatów (zwłaszcza z użyciem kart kredytowych i obciążeniowych). Pocieszające jest to, że niektóre banki zwalniają z tych opłat, o ile z pomocą danej karty dokonamy określonej liczby transakcji.

Wspólny rachunek bankowy, jakim jest konto małżeńskie, daje szereg możliwości. Przede wszystkim znikną wtedy problemy i dodatkowe prowizje związane z przelewaniem pieniędzy pomiędzy osobnym kontem każdego z małżonków. Mając jeden rachunek łatwiej jest też opłacać wspólne rachunki, planować zakupy czy wypłacać większe sumy pieniędzy. Małżonkowie mogą korzystać z nich na takich samych zasadach, a każdy z nich otrzyma własną kartę płatniczą. Wspólny rachunek to także wspólna historia kredytowa. Dzięki temu para starająca się o pożyczkę albo kredyt może liczyć na znacznie bardziej korzystne warunki.

Niestety ze wspólnym kontem wiążą się nie tylko powyższe zalety, ale czasem również istotne problemy. Każdy z partnerów musi liczyć się z poważnym ograniczeniem swobody korzystania ze swoich własnych pieniędzy, tym bardziej, jeśli jest to jedyny rachunek jaki posiada. Dodatkowej akceptacji współmałżonka będzie także wymagało podjęcie kredytu czy pożyczki. Przede wszystkim jednak trudności wiążą się przy wystąpieniu konfliktu w związku. Wtedy problemem będzie przeprowadzenie jakiejkolwiek transakcji przez któregoś z partnerów, czy nawet zamknięcie wspólnego konta i podzielenie zgromadzonych na nim środków.

Widać więc, że decyzja o założeniu konta małżeńskiego wymaga solidnej analizy wszystkich argumentów. Jednak, co ciekawe, aby móc skorzystać z tej opcji, dane osoby wcale nie muszą pozostawać ze sobą w związku małżeńskim. Wspólne konto mogą założyć wszyscy chętni klienci, także nieformalne pary, jeśli tylko posiadają obywatelstwo polskie oraz prawo do stałego pobytu w naszym kraju. Nie są to więc szczególnie trudne do spełnienia warunki, a oferty konta małżeńskiego znajdziemy w wielu bankach działających na rynku.

Ponadto na tym rachunku możemy oszczędzać nawet w sposób nieregularny, kiedy tylko będziemy mieli do dyspozycji jakieś wolne środki, gdyż daje on dużą swobodę wpłat oraz wypłat pieniędzy. Jest ona jednak mniejsza niż w przypadku konta osobistego, najczęściej z powodu ograniczenia liczby darmowych przelewów (niekiedy do jednego miesięcznie) i nakładania licznych opłat, zwłaszcza na transakcje zlecane do innych instytucji. Wtedy może się okazać, że to, co zarobiliśmy wcześniej w postaci odsetek, pójdzie na pokrycie tych dodatkowych kosztów.

Ostatnia różnica wiąże się z dostępnością samych kont. Rachunek bieżący jest podstawowym produktem oferowanym przez banki, wciąż bardziej powszechnym od oszczędnościowego. Co więcej, wiele instytucji uzależnia możliwość założenia tego rodzaju konta właśnie od wcześniejszego otworzenia rachunku osobistego. Skąd indziej może to być korzystniejsze dla klienta, niż kosztowne przerzucanie pieniędzy pomiędzy oboma kontami, ale w dwóch osobnych bankach. Najlepszym rozwiązaniem wydaje się więc posiadanie obu typów tych kont w jednej instytucji i wykorzystanie różnic między nimi na swoją korzyść. Wtedy będziemy mieli najlepsze warunki do wykonywania operacji finansowych, a gdy tylko znajdziemy dodatkowe środki, będziemy mogli je umieścić na rachunku oszczędnościowym na dowolny czas.

Konto oszczędnościowe jest właśnie postrzegane głównie jako ciekawa alternatywa wobec standardowych lokat. Przede wszystkim dlatego, iż rachunek ten zakłada się bardzo łatwo, podobnie jak inne konta bankowe, a do jego otwarcia nie musimy deklarować regularnych wpłat czy zdeponować określonej kwoty. Ponadto umowa na prowadzenie dla nas konta obowiązuje przez czas nieokreślony, nie ma więc konieczności jej odnawiania czy częstego szukania nowych ofert. Jednocześnie naszymi pieniędzmi zgromadzonymi na rachunku możemy dowolnie obracać, bez ryzyka utraty odsetek. Bank wypłaci nam bowiem zyski naliczone aż do momentu wybrania środków. W zasadzie więc jedyną przewagą w przypadku lokaty jest wyższe oprocentowanie, niż na rachunku. Nie jest to jednak regułą, gdyż poszczególne banki mogą oferować lepsze zyski na koncie oszczędnościowym, niż ich konkurencja na lokacie.

Z uwagi na swoje niewątpliwe zalety, rachunki oszczędnościowe stają się coraz bardziej popularne, zresztą nie tylko wśród klientów, ale i samych banków. Obecnie na rynku natrafimy na wiele propozycji tego rodzaju kont, jednak co oczywiste, ich warunki nie wszędzie będą tak samo korzystne. Warto przede wszystkim zwrócić uwagę na proponowane przez daną instytucję opłaty. Co prawda najczęściej nie dotyczą one prowadzenia rachunku, ale mogą za to obciążać wypłatę gotówki lub zlecenie przelewów z konta, zwłaszcza do obcych instytucji. Inna kluczowa kwestia, czyli wartość oprocentowania, często zależy od wielkości zdeponowanych środków, a więc może być tym wyższa, im więcej wpłacimy na rachunek. Dobrze jest również sprawdzić, czy proponowana wysokość odsetek nie wiąże się dodatkowo z wymogiem korzystania z innych produktów banku lub nie jest tylko chwilową promocją.